Pensia în UK: State Pension, workplace pension, câți ani îți trebuie

Pensia în UK are două etaje care nu au legătură unul cu altul: pensia de stat (State Pension), plătită de guvern pe baza anilor de contribuții, și pensia de firmă sau privată (workplace pension, SIPP), un cont de investiții în numele tău, alimentat de tine și de angajator. Românii care vin la 30 de ani și pleacă la 50 pleacă adesea cu ambele neînțelese: nu știu câți ani au acumulat la stat, și au 3–4 conturi de pensie de firmă uitate la angajatori vechi. Ghidul ăsta e ca să știi ce ai și să nu lași bani în urmă.

Pensia de stat: cum se calculează

Un an calificat e un an fiscal în care ai plătit NI pe un venit peste pragul minim (aproximativ 6.500 £ pe an ca angajat) sau ai primit credite. Nu contează cât ai plătit peste prag; un an e un an. Deci 15 ani de muncă în UK, chiar pe salariu minim, îți dau circa 15/35 din pensie, adică peste 5.000 £ pe an, pe viață, indexată, oriunde ai locui.

Sursă oficială The new State Pension GOV.UK

Verifică-ți anii, azi

Pe gov.uk, „Check your State Pension forecast", cu contul HMRC: vezi câți ani calificați ai, ce ani lipsesc și cât ai primi. Cinci minute. Cele mai frecvente surprize la români:

• Ani lipsă din perioada când erai plătit cash sau „self-employed" pe hârtie fără să declari. Nu există; nu se pot inventa.
• Ani lipsă din perioada de self-employed cu profit mic, când Class 2 nu s-a plătit. Din 2024 se acordă automat peste un prag mic de profit.
• Ani de Child Benefit necontabilizați: părintele care a stat cu copilul sub 12 ani primește credite, dar doar dacă Child Benefit a fost cerut pe numele lui. Se poate transfera între părinți retroactiv.
• Ani „parțiali": ai lucrat 4 luni într-un an fiscal, sub pragul anual. Anul nu contează, dar poate fi completat ieftin cu contribuții voluntare.

Sursă oficială Check your State Pension forecast GOV.UK

Sursă oficială Voluntary National Insurance contributions GOV.UK

România și UK: anii se adună

Acordul de retragere (pentru cei veniți înainte de 2021) și acordul comercial UK–UE (pentru restul) păstrează coordonarea pensiilor: anii de contribuții din România și din UK se cumulează ca să atingi pragul minim în fiecare țară, iar fiecare țară îți plătește partea ei, proporțional cu anii lucrați acolo. Exemplu: 7 ani în UK și 20 în România. Singur, UK nu ți-ar da nimic (sub 10 ani). Cu cumul, UK vede 27 de ani, treci pragul, și primești 7/35 din pensia UK. România îți plătește pensia pe cei 20 de ani după regulile ei. Fiecare pensie se cere separat, la fiecare țară, la vârsta de pensionare a fiecăreia.

• Pensia UK se plătește oriunde în lume, în cont bancar, inclusiv în România, și e indexată anual dacă locuiești în UE.
• Nu poți „muta" anii din UK în România sau invers. Rămân unde au fost plătiți; se cumulează doar pentru praguri.
• Contribuțiile voluntare Class 3 se pot plăti și din România, dacă ai lucrat în UK înainte și îndeplinești condițiile de rezidență anterioară.
• Detalii pentru cine pleacă, în ghidul despre pensia UK după plecare.

Sursă oficială State Pension if you retire abroad GOV.UK

Pensia de firmă: al doilea etaj

Din 2012, orice angajator e obligat să te înscrie automat într-o pensie de firmă dacă ai peste 22 de ani și câștigi peste 10.000 £ pe an. Minimum 8% din salariul „calificat" merge în contul tău de pensie: 5% de la tine (din care 1% e reducere de taxă) și 3% de la angajator. Contul e al tău, nu al firmei; când pleci, rămâne al tău, la același furnizor (NEST, People’s Pension, Aviva, Legal & General etc.).

• Opt-out: poți ieși în prima lună și primești banii înapoi. Pierzi 3% de la angajator, adică bani gratis. Nu merită decât dacă nu ai literalmente ce mânca; ești reînscris automat la 3 ani.
• Contribuțiile tale sunt scutite de impozit: 80 £ din net devin 100 £ în pensie la cota de 20%. Prin salary sacrifice, și de NI.
• Banii sunt investiți, de obicei într-un fond „default" echilibrat. Poți alege alt fond în contul online; majoritatea nu o fac și e ok.
• Accesibili de la 55 de ani (57 din aprilie 2028): 25% fără taxă, restul taxat ca venit. Nu se pot scoate mai devreme fără penalizări uriașe; oricine îți oferă „eliberarea pensiei" înainte de 55 e escroc.

Sursă oficială Find pension contact details GOV.UK

Sursă oficială Workplace pensions GOV.UK

Self-employed: nimeni nu te înscrie

Fără angajator, fără auto-enrolment. Deschizi singur un SIPP (Self-Invested Personal Pension) sau un cont NEST ca self-employed și pui lunar cât poți. Statul adaugă 25% la ce contribui (reducerea de taxă de 20%, aplicată invers): 100 £ puse devin 125 £. Pensia de stat îți curge din Class 4/2 dacă declari profit peste prag, dar 241 £ pe săptămână nu e o pensie, e un minim.

Când te întorci în România

• Pensia de stat UK: rămâne, se cere la vârsta UK, se plătește în România, indexată.
• Pensia de firmă: rămâne în UK, în contul tău; o poți lăsa investită și scoate de la 55/57 din România, sau o transferi într-o schemă recunoscută (QROPS), rar avantajos pentru sume mici.
• Anii de contribuții UK contează la pragul din România prin cumul, dar pensia românească se calculează doar pe anii românești.
• Contribuțiile voluntare Class 3 rămân posibile din România pentru anii lipsă, în anumite condiții. Adesea merită.